Некоторые проблемы возврата страховой суммы в кредитном договоре

В настоящей статье мы попробуем разобраться с некоторыми проблемами возврата страховой суммы, навязанной в кредитном договоре с позиций судебной практики

   Очень часто в адвокатской и судебной практике встречаются проблемы возврата страховой суммы, навязанной в кредитном договоре.

   Дело в том, что, обычно, в Договоре страхования определяется срок возврата страховой премии в полном объеме - в течение 30 дней с даты заключения Договора страхования. Отсюда суды ссылаются на следующее:

«…Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без вступления его в программу страхования».

«…Поскольку Условия участия в Программе страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат».

   Имеются ссылки на следующие нормы права: п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. (а Договором предусмотрено только в течение 30 дней возврат полной суммы страховки. Но, в случае спора заемщик заявляет о возврате только ЧАСТИ страховой премии, на которую имеет право в силу Закона).

   В силу правила ч.1 ст. 781 ГК РФ оплате заказчиком подлежат исключительно фактически оказанные услуги.

   К моменту прекращения кредитного договора, прекращается и оказание соответствующих длящихся услуг, оплата которых была произведена истцом на будущее время, а потому у истца как заказчика (ч.1 ст. 779 ГК РФ) возникло право на возврат денежных средств, которые были уплачены из расчета оказания услуг на период действия договора, но фактически были оказаны лишь в течение действия кредитного договора (определенное количество дней).

   Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать изменения договора или его расторжения, если он:

1. хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида;

2. исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательства;

3. содержит другие, явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможностей участвовать в определении условий договора.

   Согласно Позиции ВАС РФ, с учетом содержания договора и обстоятельств его заключения суд может признать условие этого договора в отношении слабой стороны несправедливым и отказать в его применении

   Применимые нормы: п. 2 ст. 10, ст. 169, п. 4 ст. 421, п. 2ст. 428 ГК РФ

   Пункт 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16

   Если будет установлено, что договор предусматривал условия, которые были явно обременительны для контрагента и существенно нарушали баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а положение контрагента затрудняло согласование иного содержания условий (т.е. он оказался слабой стороной договора), суд вправе, применив п. 2ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменить или расторгнуть договор по требованию такого контрагента. Слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий в соответствии со ст. 169 ГК РФ. В частности, при рассмотрении спора о взыскании убытков, причиненных нарушением договора, суд с учетом содержания договора и обстоятельств его заключения может не применить условие, согласно которому ответственность должника-предпринимателя ограничена только случаями умышленного нарушения договора, или условие о том, что должник не отвечает за неисполнение обязательства вследствие нарушений, допущенных его контрагентами по иным договорам. Также может быть признано несправедливым и не применено судом условие об обязанности слабой стороны договора при одностороннем отказе от договора уплатить денежную сумму, которая явно несоразмерна потерям другой стороны от досрочного прекращения договора.

   Ergo: при заключении кредитного договора с условиями страхования проверьте:

   Сроки действия кредитного договора и договора страхования; возможность возврата страховой премии или отсутствие таковой при досрочном прекращении кредитных обязательств, наличие лицензий, доверенностей, подтверждающих полномочия заключения кредитного договора, договора страхования и др.


dropcaretfooter_mailfooter_phonem_cm_fm_mm_tpwd-hidepwd-shows_bkmks_pubss_quests_srchs_statyandex_money