Бесплатный
Вопрос №1370

Передача залогового авто в банк для закрытия кредита при потере трудоспособности владельца

Подскажите, пожалуйста, есть ли какие-то риски для нас в сложившейся ситуации. Мама взяла потребительский кредит в банке на покупку автомобиля, который указан в договоре в качестве залога. Мать тяжело заболела, возможен летальный исход (оформление доверенности исключается, т.к. она не в себе). Банк готов пойти на встречу и забрать авто всчет полного погашения кредита, оформив акт передачи ТС, выдав справку, что задолженность отсутствует и получив от нас расписки, что после вступления в наследство мы не будем претендовать на данное ТС. Хотелось бы понять, является ли данная схема безопасной для нас, т.к. очень не хочется получить в наследство кредит и не иметь на руках автомобиль?


29 сентября 2016, 12:34
Виктория
г. Санкт-Петербург
3 ответа
Ответов от адвокатов: 3
Дмитрий Подпригора
Санкт-Петербург
29 сентября 2016, 13:07

Передача залогового авто в банк для закрытия кредита.

Здравствуйте, Виктория. Если банк действительно идет вам на встречу и выдаст справку о полном погашении кредита (путем удовлетворения своих требований за счет залогового имущества), стоимость автомобиля покрывает долг, то беспокоится вам не о чем.

Но вы должны знать, что автомобиль сначала должен быть оценен, его оценочной стоимости должно хватать на погашение долга по кредиту. Если после оценке выяснится что стоимости машины не хватает, то банк в любом случае может требовать удовлетворения своих требований по средствам заложенного имущества (в том числе в суде), а остаток  долга по кредитным обязательствам, не покрытый стоимостью автомобиля, уйдет в наследственную массу.

Так же обращу ваше внимание, если этот автомобиль и кредит единственное имущество которое может войти в наследственную массу, то вы можете отказаться принимать наследство, и тогда долг по кредитным обязательствам не перейдет к вам.

Виктория


Санкт-Петербург
29 сентября 2016, 13:21

Дмитрий, спасибо за ответ. Дело в том, что залоговая стоимость авто указана в кредитном договоре и она меньше стоимости продажи на 200 000 руб.+ 200 000 руб. были взяты на приобретение КАСКО и они включены в общую сумму кредита. Если банк укажет в выданной справке о погашении задолженности, полную сумму кредита, то он уже не сможет требовать разницу стоимостей?

Машина не единственное имущество, так что отказаться от наследства не сможем.

Дмитрий Подпригора
Санкт-Петербург
29 сентября 2016, 13:34

Виктория, оценка в договоре залога и оценка на день продажи могут отличаться, а с течением значительного периода времени значительно.

Согласно ст. 349 ГК РФ "При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога".  

Как правило, удовлетворение требований Банка в такой ситуации сводится не к оформлению права собственности на заложенный автомобиль, а к его продаже и получению некой денежной суммы. И именно эта сумма после продажи авто должна покрыть весь долг по кредитным обязательствам. 

Вам обязательно нужно установить сумму долга (включая штрафы и пени за несвоевременное исполнение обязательств, если такие имеются) и определить оценочную стоимость. В этом случае вы будете точно уверены - хватит ли стоимости машины для закрытия кредита.

Если банк укажет в выданной справке о погашении задолженности, полную сумму кредита, и отсутствие задолженности на конкретную дату, то он уже не сможет требовать никакую  разницу стоимостей.


Виктория


Санкт-Петербург
29 сентября 2016, 13:48

Еще раз большое спасибо, наверное, действительно стоит узнать оценочную стоимость авто, чтобы эта сумма потом фигурировала во всех документах.

Елена Верещагина
Санкт-Петербург
29 сентября 2016, 17:42

Виктория, согласно ч.1  ст. 334 ГК РФ " В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).  В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя)."

Согласно ч.3 ст. 334 ГК РФ " Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.  Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно."

Согласно ч.2 ст. 340 ГК РФ "Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. "

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ " Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. "

Следовательно, Виктория, необходимо в первую очередь нужно знать размер кредитной задолженности, как указывали коллеги, и примерную стоимость машины. Банк может оценить машину очень низко (денег не хватит на покрытие долга), тогда можно оспорить эту сумму. 

Беспокоит так же , тот факт, что ваша мама в тяжелом состоянии, а ведь именно она должна с банком согласовывать (начальную продажную цену товара) либо ее представитель по доверенности. 

Прошу вас обратить пристальное внимание на этот факт.

Если ваша мама не сможет сама или через представителя участвовать в передаче машины, не изъявит на это своего собственного осознанного желания, то в этом случае, только кандидаты в наследники смогут принять меры к сохранению наследственного имущества (вносить платежи по кредиту), а после вступления в наследство (через 6 месяцев) распорядится имуществом и погасить кредитный долг любым способом.
dropcaretfooter_mailfooter_phonem_cm_fm_mm_tpwd-hidepwd-shows_bkmks_pubss_quests_srchs_statyandex_money