Бесплатный
Вопрос №1574

Что должно быть указано в договоре банковского вклада?

Здравствуйте, я хочу открыть вклад в одном из банков. Хочу проконсультироваться заранее о подводных камнях. Скажите на что нужно обратить внимание? В чем самые важные условия договора? Какие тонкости? Заранее спасибо.


7 ноября 2016, 13:08
Ольга
г. Москва
4 ответа
Ответов от адвокатов: 4
Ирина Туманова
Санкт-Петербург
7 ноября 2016, 14:06
Здравствуйте, Ольга. Согласно ст. 834 ГК РФ "По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.  "

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

До заключения договора банковского вклада необходимо внимательно изучить его на предмет содержания следующих условий.

1. Сумма банковского вклада 

Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

2. Срок банковского вклада

3. Валюта вклада

4. Проценты по вкладу

5. Порядок возврата вклада

6. Пополнение и частичное использование средств вклада

7. Дополнительные услуги банка или третьих лиц

Перечисленные условия должны быть в обязательном порядке указаны в договоре.

Николай Конин
Санкт-Петербург
7 ноября 2016, 14:08
Кстати по вкладам, обязательное государственное страхование банковских вкладов физических лиц увеличено. Оно покрывает вклады в одном банке на сумму не более 1 400 000 руб.- раньше эта сумма составляла только 700 000 рублей (п. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).


Илья Журавков
Санкт-Петербург
7 ноября 2016, 14:13
Ольга,что касается Срока банковского вклада : он представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. 

В зависимости от срока внесения денежных средств в банк вклады подразделяются на два основных вида: до востребования и срочные. Вклады до востребования не обусловлены сроком и выдаются вкладчику по первому требованию, в свою очередь срочные вклады выдаются после истечения определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ).

 Валюта вклада . Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте (ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1). Смешанным вкладом является так называемый мультивалютный вклад, по которому внесение денежных средств, равно как и возврат вклада, может производиться в различных валютах по выбору клиента. Подобные вклады позволяют клиенту получить дополнительный доход за счет колебаний валютных курсов. 

Кроме того, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах, для чего вкладчику открывается специальный металлический счет. Доходность такого вклада зависит от рыночных котировок на драгоценные металлы.

 Проценты по вкладуВ договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка - это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени. 

Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

С 01.01.2016 значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России и с 19.09.2016 составляет 10% (Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 16.09.2016).

Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:

  • - на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента); 
  • - на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента). 

Однако, размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

Порядок возврата вклада . Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).  Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по нему выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ). Возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором. 

Как правило, проценты по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам. Таким образом, при преждевременном возвращении срочного вклада имеет место риск потери части дохода по вкладу в виде процентов.


Михаил Попов
Санкт-Петербург
7 ноября 2016, 14:15
Дополню ответы коллег, ложечкой дегтя: с процентов по вкладам в банке придется уплатить НДФЛ, если они превышают необлагаемую сумму. Такой суммой являются (ст. 214.2 НК РФ):


  • - по рублевому вкладу: проценты, начисленные исходя из ставки рефинансирования Банка России в течение периода начисления процентов, увеличенной на пять процентных пунктов (в отношении процентов, полученных в период с 15.12.2014 по 31.12.2015, - на десять процентных пунктов); 
  • - по вкладам в иностранной валюте: проценты, начисленные исходя из 9 процентов годовых. 

Если согласно договору по вашему вкладу проценты начислялись по ставкам, превышающим вышеуказанные, с разницы между фактически полученными процентами и предельной суммой банк как налоговый агент удержит НДФЛ (п. 1 ст. 226 НК РФ).


dropcaretfooter_mailfooter_phonem_cm_fm_mm_tpwd-hidepwd-shows_bkmks_pubss_quests_srchs_statyandex_money